近期,平安銀行在其官方微信公眾號上推送了一則房貸利好政策的文章,其中提及的“氣球貸”備受市場(chǎng)關(guān)注。5月30日,平安銀行方面回應貝殼財經(jīng)記者稱(chēng),“氣球貸是適用我行個(gè)人商住兩用房按揭業(yè)務(wù)的一種還款方式,客戶(hù)選擇我行按揭貸款且用途為商住兩用房按揭時(shí),在選擇還款方式時(shí)可選擇氣球貸?!?/p>


平安銀行指出,通過(guò)降低客戶(hù)每月貸款還款壓力,進(jìn)一步滿(mǎn)足新市民購房安居需求。借款人按約定的總期數(固定20年)計算每期月供,在貸款期限內分期歸還貸款本息,最后一期一次性?xún)斶€剩余本金?!拔倚惺冀K嚴格落實(shí)監管部門(mén)關(guān)于個(gè)人住房貸款一城一策,因城施策的政策要求,在符合當地監管政策規定的前提下方可在按揭業(yè)務(wù)中開(kāi)展氣球貸等還款方式?!?/p>


平安銀行推出四種還款方式 降低前期還貸壓力


記者在平安銀行官方微信公眾號的宣傳頁(yè)面看到,總共有4種還款方式,一是二階段還款,即前三年內按月付息、無(wú)須償還本金,在剩余貸款期限按月等額本息還款。


這種還款方式要求貸款期限不少于十年、不超過(guò)三十年,適用地區包括上海、福州、成都、廣州等多個(gè)城市。


第二種方式是雙周供,借款人每?jì)芍苓€本付息一次,每期按14天計息,快速還款,節省利息。


第三種方式是輕松還,借款人按月支付利息,每6期按貸款發(fā)放金額的1%償還本金,最后一期一次性?xún)斶€剩余本金。


最后一種則是氣球貸,借款人按約定的總期數(固定20年)計算每期月供,在貸款期限內分期歸還貸款本息,最后一期一次性?xún)斶€剩余本金。


可以發(fā)現,這其中的一些還款方式可以明顯降低購房者前期的還貸壓力。


有利于提振居民住房消費 對銀行風(fēng)控提出更大挑戰


招聯(lián)首席研究員董希淼對貝殼財經(jīng)記者表示,商業(yè)銀行在符合制度規定的情況下,對個(gè)人住房貸款產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng )新,比如,采取更加靈活的還款方式、適當延長(cháng)貸款期限、降低貸款首付比例和利率等,屬于商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)的權限。


董希淼進(jìn)一步表示,2022年以來(lái),我國房地產(chǎn)市場(chǎng)走勢疲軟,居民住房消費信心和意愿下降,房地產(chǎn)供求關(guān)系發(fā)生重大變化,在這種情況下,銀行推出靈活多樣的還款方式,有助于減輕借款人前期償還貸款的壓力,進(jìn)而激發(fā)居民住房消費需求,提振住房消費的意愿和能力。特別是對工作時(shí)間不長(cháng)、但未來(lái)收入有望增加的年輕人而言,較低的貸款購房門(mén)檻、靈活的還款方式具有一定吸引力。對銀行而言,通過(guò)住房信貸產(chǎn)品創(chuàng )新,提供差異化、人性化的服務(wù),滿(mǎn)足不同借款人的現實(shí)需要,有助于提升產(chǎn)品的競爭力,進(jìn)而擴大信貸市場(chǎng)份額,保持住房貸款業(yè)務(wù)平穩發(fā)展。


不過(guò),董希淼認為,氣球貸等產(chǎn)品,只是還款方式的改變,應償還的貸款本息總量并未減少。借款人應基于個(gè)人和家庭需求,合理評估償還能力,理性申請個(gè)人住房貸款,不可因為前期還款壓力小而盲目借貸。


易居研究院研究總監嚴躍進(jìn)則認為,這類(lèi)信貸產(chǎn)品關(guān)鍵在于信貸投放與還款能力相匹配,建議銀行從職業(yè)情況、工作年限、工資收入、零工收入、信用狀況、產(chǎn)業(yè)情況、過(guò)往購房情況和貸款情況等多維度對貸款人進(jìn)行評估,細化不同群體的收入曲線(xiàn)結構和趨勢,以便更精準推進(jìn)差異化和個(gè)性化的房貸還款計劃和產(chǎn)品。


不過(guò),也有業(yè)內人士認為,目前,在多地首付比例本身已經(jīng)下調的情況下,如此靈活的房貸還款方式,對銀行控制風(fēng)險提出了更大挑戰。


新京報貝殼財經(jīng)記者 潘亦純 姜樊 編輯 陳莉 校對 盧茜